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[谈天说地] 儿童保险 适合的才是最好

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发表于 2018-6-12 16:52 | 显示全部楼层 |阅读模式
        阅读提示: 暑假快要到了,又是“熊孩子”们出没的时间了。不管是孩子之间打打闹闹“挂了彩”,还是饮食无常、疾病趁虚而入。由于身体尚未发育完全、自我保护意识不足,意外事故、突发疾病随时降临,严重影响了儿童的正常学习和生活,给家庭带去沉重的经济和精神负担,因此越来越多的家长开始关注少儿保险。
  众所周知,保险不同于其他商品,它是一种无形商品,多数投保人可能只有在出险理赔时才感觉到保险保障的存在。这就是说,保险消费者购买的是未来的服务承诺,希望万一遇到意外情况,能得到保险的保障。

  购买儿童保险有主次

  很多家长都清楚儿童保险的重要性,从而也很认真地对待关于孩子的保险问题,但是面对花样繁多的保险广告,怎样选择适合自己孩子的保险呢?

  为此,记者走访了我市多家人寿保险公司,听听专业人士是怎么说的。目前,针对儿童推出的保险,按照险种划分,主要包括保障型儿童保险与教育型儿童保险。其中,保障型儿童保险可以分为健康医疗保险与意外伤害保险产品。“一般来说,首先应该给孩子购买意外伤害保险,然后是健康医疗保险,具体就是指重大疾病保险和医疗保险产品。如果经济条件允许的话,重疾险可以用终身多次赔付型和单次消费型的组合;医疗险则包括普通医疗险、意外医疗险,还可以加上市场上保额较高的医疗险。家庭财力容许,可以购买理财、保值性质的教育险。”如何为孩子配置保险产品,某国有人寿保险公司业务主管给出了建议。

  据中国疾控中心《儿童伤害预防与控制工作指南》显示,包括溺水、道路交通伤害、跌落、烧烫伤、中毒和窒息在内的伤害是我国1-17岁孩子的第一位致死原因,也是该年龄段孩子重要的非疾病致残原因。好动是孩子的天性,生活中难免有一些磕磕碰碰,但真正需要家长警惕的是造成不可逆伤害的严重意外,例如大面积烧伤、烫伤或是触电等,这些风险危险大、费用高,会影响孩子一生。因此,业内人士建议,家长首先给孩子配置意外伤害保险。

  儿童,尤其是婴幼儿身体机能发育尚不完全,罹患重大疾病的风险较高,如严重脑损伤、严重肌营养不良症、严重心肌炎等,均是少儿多发重疾。儿童重疾虽然属于小概率事件,可一旦遇上就是很大的开销。所以,孩子的重疾险不仅要早买,而且要保额充足,从而减少家庭“因病致贫”的可能性。

  业内人士提醒,在为孩子选购健康险时,应注意以下细节:第一,重疾险的选购要关注是否覆盖孩子的特有重疾,如川崎病、脊髓灰质炎、白血病等。第二,要知道住院医疗保险不承担门诊医疗费用,且保险期限一般是一年,需要每年续保。第三,针对重疾产品,对于预算不多的家庭,可以考虑保障20—30年的消费型重疾险,保障至孩子成人,届时再重新选择市面上已经更新换代的好产品;对于预算充足的家庭,则可以购买终身重疾险,年龄小、费率低是很大的优势。

  作为补充,儿童医疗保险也是必须的。医疗险则是指因意外或者疾病产生的合理且必要的住院费用可以用医疗保险报销。医疗险具有补偿性质,实报实销。

  家庭财力容许的情况下,也可以为孩子购买储蓄性保险,这类保险定期定额缴费,主要目的是为孩子成长过程中的教育支出增加保障,例如现在流行的年金保险和教育储蓄险。

  “熊孩子”险 这个真可以有

  面对精力旺盛的孩子们,你永远都想不到下一分钟会发生什么?把路边的豪车划了、用可乐洗钢琴、摔坏了朋友家的古玩……孩子永远都会给你意想不到的“惊喜”!

  简单一句“孩子还小,不懂事。”家长就能逃避责任吗?你错了,孩子闯祸,父母是要承担责任的。依据《中华人民共和国侵权责任法》第三十二条:无民事行为能力人、限制民事行为能力人造成他人损害的,由监护人承担侵权责任。

  孩子闯了祸,家长如何避免损失呢?目前,市面上不少保险公司都有针对监护人责任的保险产品,业内俗称“熊孩子险”。很多“熊孩子险”保险的被保险人,并不是家里的孩子,而是家长。其实就是通过购买保险,将家长所承担的部分监护人责任,以风险转嫁的形式,转付给保险公司承担。

  在投保规则、免赔额、责任免除等方面,各家保险公司条款略有不同,保险期限通常为一年,被保险人的监护对象(被监护人)造成第三者人身伤亡或财产损失,依法应由被保险人承担赔偿责任时,由保险公司负责赔偿。此外,事先经保险公司书面同意的仲裁或诉讼费用及律师费用,以及事故发生时被保险人为控制或减少损失所支付的必要、合理的费用也属于赔偿范围。

  业内人士介绍,多数“熊孩子险”保险条款都会对免责事项作出规定,“熊孩子”在自家闯祸造成的家人伤亡和财产损失不予赔偿。而且,如果有证据表明“熊孩子”闯的祸是在成年家人的教唆下进行的,保险公司也不予赔偿。

  “熊孩子”闯祸后,家长可以立即报险,理赔人员会通过电话沟通了解情况,必要时也会查勘现场、分析事故原因,只要确认是“熊孩子”造成的损失,基本可以认定予以赔偿。如果是孩子弄坏了别人的东西或是造成他人受伤,受损害的第三方要向监护人索赔,自然会给家长提供购买或维修发票、医疗费用单等凭据,家长将这些凭据转交给保险公司进行审核就可以了。

  洋洋洒洒说了这么多, 事实上,保险没有好坏,只有适合,适合自己的保险才是最好的。重要的是,买保险时一定要把保险条款看清楚,对于不清楚的地方一定要问个明白,避免出事后因说法不一而产生纠纷。(记者 郭立)

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